az / ru
 
     
 
Главная > Бизнес > Объектив

Кредит: размер имеет значение

13.10.2014 | Севиндж Сараблинская

Кредит является в Азербайджане одной из главных составляющих в развитии частного бизнеса. На фоне не сформировавшейся ещё культуры выпуска облигаций и венчурного инвестирования, малый бизнес и частные предприниматели без образования юридического лица всё чаще изучают возможность найти альтернативу банковскому финансированию. Причина не просто в нехватке средств, а больше заключается в не соответствии условий ведения бизнеса тем параметрам, на которых азербайджанские банки и связанные с ними лизинговые компании готовы предложить своё «плечо».

Известно, что в любом бизнесе всегда есть место инвестициям. Они требуются для покрытия затрат на строительство, аренду или приобретение сырья и комплектующих, расширение производства и сети продаж, приобретение техники и оборудования, привлечения рабочей силы. Как правило, речь идёт о финансовых средствах, которые не всегда в достаточном количестве есть у предпринимателя. Между тем, брать в долг у частных инвесторов, привлекать банковский кредит или прибегать к услугам лизинговых структура не всегда представляется возможным. В этих случаях деловые люди справедливо обращают внимание на условия, предлагаемые небанковскими кредитными организациями (НБКО).

История развития НБКО в Азербайджане началась во второй половине 90-ых годов прошлого столетия и напрямую связана с борьбой с бедностью. Международные организации стали внедрять в стране специальные программы финансирования малоимущих слоёв населения. На тот момент нефтедоллары ещё не хлынули в экономику, а предприимчивые граждане искали каналы для финансирования своего малого бизнеса. Как считает Исполнительный директор Азербайджанской ассоциации микрофинансирования (AMFA) Жаля Гаджиева, 16-17 лет назад именно международные программы позволили им в корне поменять мышление. Даже у самой малоимущей прослойки населения на смену готовности ежемесячно получать безвозмездную гуманитарную помощь пришли амбиции чего-то достичь в бизнесе или своём ремесле. Можно утверждать, что рынок НБКО зародился на фоне формирования предпринимательского класса. Непростые социально-экономические условия сами вынуждали граждан заниматься частным извозом, открывать магазины, парикмахерские, прачечные, участвовать в малой приватизации, заниматься торговлей и аграрным бизнесом.

Благодаря средствам, заимствованным из зарубежных источников, включая гуманитарные организации, в стране к 2001 году были известны сразу несколько небанковских кредитных структур. Они объединились в единую Ассоциацию микрофинансирования, получили легальный статус и стали конкурировать  с банками за нишу в сфере микрофинансирования. Поскольку в первую очередь речь шла о кредитовании беженцев и населения в регионах, то под эгидой нынешнего вице-премьера правительства Али Гасанова была создана специальная комиссия для содействия работе таких организаций по микрофинансированию, как «Oxfam», «Save thе Сhildren», «World Vision», «КredAqro» и другим. Кроме этого, Кабинет Министров стал инициатором диалога представителей AMFA и ряда министерств, что помогло снизить стоимость лицензии и упростить процедуры для регистрации НБКО. О востребованности услуг такого рода структур говорит тот факт, что за несколько лет число таких организаций в Азербайджане превысило 150, а число их клиентов оценивается сейчас не в одну сотню тысяч.

В конце 2009 года был принят закон «О небанковских кредитных организациях», который позволил данному сектору стать ещё более доступным и предлагать услуги более широким слоям населения. Со дня принятия этого закона в стране были выданы соответствующие лицензии на кредитную деятельность ещё 15 НБКО. Следует также отметить, что новый закон разрешил физическим лицам учреждать небанковскую организацию, а зарубежным учредителям переуступать свою долю в пользу местных.

По данным AMFA, около 80% кредитов в НБКО привлекают граждане, проживающие в столичных посёлках и регионах. А это в совокупности составляет около 330 миллионов AZN. Дело в том, что основная сфера деятельности сельчан связана с аграрным бизнесом. Несмотря на то, что он стал практически единственным источником их дохода, аграрный сектор много лет стоял особняком среди отраслей, кредитуемых банками страны. Такая осторожность банков связана сразу с несколькими факторами. Во-первых, это более низкие денежные доходы сельского населения. Далеко не каждый сельчанин, за исключением занятых в госсекторе учителей, врачей, административных работников и сотрудников правоохранительных структур, может сегодня похвастать регулярными ежемесячными доходами. Во-вторых, в регионах не так уж и много ликвидного имущества, которое банки готовы были бы рассматривать в качестве залогового покрытия кредитов под аграрный бизнес. Кроме того, заимствования в регионах нередко бывают связаны с развитием сразу нескольких сфер аграрной деятельности, причём в разные сезоны. Например, в одной семье или домашнем хозяйстве глава семьи может заниматься осенью и зимой животноводством, а весной и летом пчеловодством. В свою очередь его супруга или дети в одно время года могут заниматься продажей молока или масла, а в другое - мёда. Очевидно, что одна из главных причин, по которой НБКО стали так популярны за пределами Баку, это многолетнее отсутствие там сети коммерческих банков. Не секрет, что последние вплоть до реализации государственной программы развития регионов предпочитали открывать филиалы только в крупных городах страны.

Не в пример банкам, небанковские кредитные организации, активно развивали сеть филиалов и представительств по всей стране. Их число в результате составляет 206 единиц. Большая часть филиалов приходится на такие организации как «FINCA Azerbaijan», «KredAqro», «Vision Fund» и другие. Это позволяет сейчас первой пятёрке НБКО обслуживать 340 тысяч активных заёмщиков. Широкое присутствие офисов и наличие 4 тысяч кредитных инспекторов в большинстве регионов помогает сельским жителям в развитии их малого бизнеса. Своим клиентам небанковские кредитные организации, прежде всего, могут предложить микроссуды. В зависимости от бизнеса кредитными инспекторами определяется период, на который выдаётся кредит. Каждый предприниматель может рассчитывать, как на краткосрочный (до 3-х месяцев), так и долгосрочный (до 48-и месяцев) кредиты. Соответственно, от периода и суммы кредитования зависит и процентная ставка – она варьируется от 21% до 36% годовых.

Микрофинансирование фактически являются «productivity loans», которые дают толчок для роста уровня благосостояния и качественного роста заёмщиков. Их привлекают не только для развития бизнеса, но и под потребительские нужды. Часто успешное содействие небанковских кредитных структур самым первым предпринимательским инициативам позволяет им потом претендовать на более крупный кредит. При всём желании сохранить лояльность НБКО, предприниматель-заёмщик стремится к большим возможностям в финансировании. По этой причине, как только масштабы его бизнеса или обороты предпринимательской деятельности позволяют это сделать, он обращается в банки или более крупные НБКО, где доступны кредиты на покупку автомобиля, трактора, дома, строительство фермы, складов и т.д. В зависимости от цели, масштабов бизнеса, а также вида предпринимательской деятельности заёмщика возникает уже потребность в ссудах от 50-ти до 500-от тысяч AZN. В среднем, если судить по первой пятёрке НБКО, на долю которых приходится 97% всех активов небанковских кредитных организаций, средняя сумма кредита в таких финансовых институтах равна 1190 AZN. Это цифра, сопоставимая со среднестатистической суммой потребительского кредита в банке. Кроме того, рынку НБКО, так же как и банковскому присуща высокая концентрация.

Очевидно, что потенциальным заёмщикам всегда интересна процентная политика. В данном случае ставка складывается из четырех составляющих: стоимости привлекаемых ресурсов, себестоимости обслуживания (чем меньше кредит, тем больше уровень затрат на единицу), риска потерь и нормы прибыли. Поскольку НБКО в Азербайджане в основном фондируются за счёт своих акционеров и зарубежных инвесторов, на первый взгляд стоимость ресурсов у них должна быть дешевле, чем в банках. Однако в небанковских организациях с крупными микрофинансовыми портфелями себестоимость обслуживания гораздо выше, чем в обычном банковском кредитовании. Это факт, подтвержденный международным опытом.

Выдавать маленькие займы всегда дороже, причем при уменьшении размера займа объём затрат растёт нелинейно. Подсчитано, что в среднем обслуживание одного заёмщика обходится в 259 AZN, что уже составлят 21.7% от средней суммы кредитаЕсть и другой фактор, он связан с оценкой кредитных рисков. Как правило, в регионах и аграрном бизнесе они выше. Кроме того, их снижение зависит от качества скорринга в НБКО, для чего в свою очередь уже нужна хорошая статистика и членство в Централизованном Кредитном Реестре ЦБА. У небанковских субъектов кредитного рынка одна дорога - в сторону увеличения своего кредитного портфеля за счёт расширения продуктовой линейки и клиентской базы. Сами же участники рынка сетуют на то, что им мешает фактор закредитованности населения и считают, что в НБКО заёмщики могут рассчитывать на более гибкую кредитную политику и уступки по срокам выплат. При оценке платежеспособности клиента предпочтение отдаётся не стабильным доходам, а ситуации в его бизнесе.

О качестве и динамике их совокупного портфеля говорят данные Департамента статистики и исследований Центробанка. Так, по итогам января-июля количество НБКО в стране увеличилось до 157. Тем временем доля проблемных кредитов в их портфеле составила около 0.7%. Последний показатель в 7-8 раз лучше, чем у банков, общий портфель проблемных кредитов которых с начала года вырос более чем на 110 миллионов AZN.

Сегодня среди небанковских кредитных организаций есть и те, кто заинтересован в получении полной банковской лицензии. Как говорится, «плох тот солдат, кто не мечтает стать генералом». Недавняя история с обратной трансформацией «Kövsərbank» в полноценный банк тому подтверждение. Однако в условиях, когда регулятор рынка предъявил новые требования к капитализации банков, вряд ли можно предположить такой сценарий в ближайшем будущем. Более актуальной скорее выглядит перспектива обратной трансформации или консолидации, особенно на фоне того, как ряд частных банков стремительно теряет позиции в регионах, ограничивая себя кредитной деятельностью в определённой отрасли.

 
Теги: НБКО Азербайджан кредиты
 
Orphus system Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Ent.
 
 
Оставьте комментарий
 
 
Бизнес-каталог Вход в кабинет  |  Добавить компанию  |  Контакты
 
+ Автомобили (304)
+ Аптеки и фармацевтика (228)
+ Банки и страхование (126)
+ Безопасность и охрана (115)
+ Веб сайты (113)
+ Гостиницы и отели (210)
+ Деловые услуги (333)
+ Досуг и развлечения (241)
+ Животные и растения (72)
+ ИТ (248)
+ Кафе и бары (223)
+ Компьютерная техника (205)
+ Красота и здоровье (306)
+ Курсы и тренинги (167)
+ Магазины (214)
+ Мебель (277)
+ Недвижимость (235)
+ Нефть и газ (91)
+ Обувь и аксессуары (151)
+ Одежда (316)
+ Оптовая торговля (137)
+ Полиграфия (215)
+ Предметы интерьера (37)
+ Приготовление еды (150)
+ Продукты питания (132)
+ Промышленность (282)
+ Реклама и PR (221)
+ Ремонтные услуги (93)
+ Рестораны (184)
+ Сельское хозяйство (84)
+ СМИ (162)
+ Специальное оборудование (170)
+ Спорт (117)
+ Стоматология (93)
+ Строительное оборудование (286)
+ Строительство, поставки (248)
+ Строительство, работы (546)
+ Телекоммуникации (89)
+ Товары для детей и мам (85)
+ Товары для дома и офиса (140)
+ Транспорт и логистика (235)
+ Туризм и отдых (355)
+ Услуги (275)
+ Частная медицина (178)
+ Частное образование (174)
+ Юридические услуги (352)
 
   
 
Copyright © 2011-2011 biznesinfo.az. При воспроизведении материалов портала просьба ссылаться на источник. Взгляды, изложенные в статьях, являются личным мнением авторов и могут не совпадать со взглядами редакции и спонсоров. Пользователям рекомендуется проконсультироваться у специалиста касательно действующего законодательства и конкретных целей использования материалов, размещенных на портале.