az / ru
 
     
 
Главная > Бизнес > Формула успеха

Чем грозят экономике просроченные кредиты?

05.08.2015 | Тамилла Керимханова

О здоровье человека можно судить по состоянию его внутренних органов, а о здоровье банковской системы по размеру получаемой прибыли. Как известно основным источником дохода банков является получение процентов по выданным кредитам. Однако следует отметить, что наличие крупного кредитного портфеля является показателем «здоровья» банка. Банк может выдавать по сотне кредитов в день, но важно то, как он их возвращает.

«Здоровый» кредитный портфель

Как известно кредитный портфель является частью активов банка и не важно, на каких видах кредитования банк специализируется. В банковской сфере есть такое понятие как «токсичные активы» - это  кредиты, по которым не выполняются условия первоначального кредитного соглашения, другими словами просроченные или неблагополучные кредиты.

Как правило, это означает просрочку платежей по уплате кредитору процентов за пользование ссудными деньгами или задержки возврата основного долга. В банковской среде это измеряется показателем NPL (англ. Non-performing loan, дословно — «неработающая ссуда»), отражающим суммарную величину срочной и просроченной задолженности в кредитном портфеле (может подразделяться по срокам). По определению Международного валютного фонда, к «неработающим» относятся ссуды, по которым выплата процентов и основного долга просрочена на 90 дней и более, или есть другие основания сомневаться в том, что выплаты будут осуществлены в полном объеме.

Большое количество просроченных кредитов может привести предприятие к банкротству.

При невозможности своевременной оплаты кредита банку имеет смысл прибегнуть к реструктуризации кредита — например, увеличить срок погашения задолженности, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты.

Ситуация с просрочкой в Азербайджане

По состоянию на 1 июня текущего года по данным Центрального банка Азербайджана объем просроченных кредитов достиг 1 млрд 313.2 млн AZN или 6.4% всех кредитов. При этом с начала года просрочка выросла на 34.5% (976.3 млн AZN на конец 2014 года).

По сравнению с 1 июня 2014 года рост просроченных кредитов составил 45.1% (905 млн AZN на 1 июня 2014 года). На конец года доля просроченных кредитов в общем кредитном портфеле составляла 5.2%. За 2014 год объем проблемных кредитов составил 976.3 млн AZN при росте за год на 23.4%.  За 2013 год 792.8 млн AZN при росте за год на 5.87%. Рост просрочек за весь 2012 год составил 18.14%.  Отметим, что за 2011 год объем просроченных кредитов вырос на 28.6%.

Рост задолженности перед банками связан с февральской девальвацией национальной валюты, когда за один день манаты подешевели на 33%. Ряд банков принял меры по реструктуризации кредита – были продлены сроки погашения займа. Однако, не смотря на эти меры, рост просроченных кредитов не останавливается. Это также связано с ситуацией в экономике страны, потерей работы частью населения, снижением ежемесячных доходов.

На 1 июня кредитные вложения составили 20 млрд 468.1 млн. AZN при росте на 10.4% с начала года. Чуть больше трети пришлось на банки акционерами которых является государство - 7 млрд 335.6 млн. AZN при росте на 19.4%, что составляет 35.8% всех кредитов. Удельный вес частных банков - 12 млрд 542 млн AZN (рост на 5.6%) или 61.3% всех кредитов. Остальное - доля небанковских кредитных организаций (НБКО).

Кстати, большая часть роста (+73.5%) кредитов приходится на иностранную валюту - 8 млрд 738.9 млн AZN. При этом кредитование в национальной валюте сократилось на 13.2% и составило 11 млрд 729.2 млн AZN. К 1 июня в структуре кредитных вложений банков больше всего, по традиции, пришлось на потребительские кредиты - 8 млрд 43.4 млн AZN или 39.3%, затем идет торговля и сфера услуг - 2 млрд 912.2 млн AZN (14.2%). Строительство и недвижимость - 2 млрд 814.1 млн AZN  (13.8%), промышленность и производственный сектор - 2 млрд 182.8 млн AZN (10.7%). Сельское хозяйство и переработка – 935.1 млн AZN (4.6%), транспорт и связь – 890.9 млн AZN (4.4%), энергетический, химический и сектор природных ресурсов – 276.2 млн AZN (1.3%).

Что делать банкам?

На фоне замедления рынка кредитования, ужесточения требований к заемщикам, повышения кредитных ставок объем просроченных кредитов только продолжит расти. Поэтому перед банками встает вопрос, как работать с таким растущим объемом просроченной задолженности в нынешних условиях. Основной работой банков в нынешней ситуации является разработка новой политики оценки кредитных рисков. Кредитный риск — это риск невозврата или просрочки платежа по банковской ссуде.

Основной  причиной возникновения риска невозврата ссуды является снижение или утрата кредитоспособности заемщика. Оттого насколько хороша кредитная политика банка, будет зависеть, насколько он подвержен кредитным рискам. Главным требованием при формировании кредитного портфеля является его сбалансированность, что позволяет компенсировать повышенный риск по одним ссудам надежностью и доходностью других ссуд. Учитывая, что последнее время Центробанк настаивает на понижении кредитных ставок по выдаваемым банкам кредитам, то банки должны больше внимания уделять не количеству выданных ссуда, а их качеству.

Кредитные операции банков сами по себе являются рисковыми, поэтому управление кредитными рисками должно быть нацелено на их снижение, а для этого необходимо верно оценить кредитоспособность заемщика, провести политику диверсификации кредитов, страхование кредитов и депозитов, формирование резервов для покрытия возможных потерь по предоставленным кредитам.

Отметим, что на страховом рынке Азербайджана в первом полугодии 2015 года наиболее существенный рост наблюдался по добровольному страхованию кредитов, по которому сборы выросли в 28.9 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 436.9 тысячи AZN.

В современных условиях функционирования банков необходимо учитывать развитие внешних источников информации о кредитоспособности заемщиков, зарубежный опыт корпоративного управления рисками и оценки платёжеспособности потенциальных банковских клиентов.

Как видно из ренкинга банков по итогам первого квартала 2015 года крупные банки имеют наиболее здоровые кредитные портфели с малой долей просроченных ссуд. Это связано с умело проводимой кредитной политикой, нацеленной на минимизацию кредитных рисков.

Большой не значит лучший

Хочется также написать несколько слов и о самом крупном банке Азербайджана – Международном банке, в котором за последние полгода наблюдалось ухудшение качества активов и рост объемов просроченных кредитов. В последние годы в управлении и инвестиционной/кредитной политике МБА был ряд недостатков, включая финансирование нерентабельных рискованных инвестиционных проектов. Это ухудшило финансовое положение банка, увеличило проблемные активы и снизило его ликвидность.

В качестве государственного агента по управлению «токсичными» активами была назначена небанковская кредитная организация ЗАО «Аграр-кредит» (Aqrar-kredit), полностью принадлежащее государству, – на баланс которой Министерство финансов должно перевести проблемные активы МБА. Более того, правительство предоставляет свои гарантии при управлении проблемными активами полугосударственного МБА. Так, для управления ими «Аграр-кредит» под государственные гарантии выпустит долговые облигации с низкой ставкой доходности, которые будут реализованы на рынке ценных бумаг. Более того, государство также предоставляет свои гарантии на реструктуризацию (продление сроков) проблемных активов МБА, что будет учитываться в лимите государственного долга в государственном бюджете. При этом в «Аграр-кредит» передают долговые обязательства МБА, залоговое обеспечение, принятое по ипотечным кредитам, и гарантии по ссудам, просроченные кредиты.

По мнению аналитиков Fitch Ratings, размер проблемных активов МБА является значительным, несмотря на то, что неработающие кредиты (с просрочкой 90 дней) и пролонгированные кредиты находились лишь на умеренном уровне 7.2% и 6.6% от валовых кредитов в конце 2014 года соответственно. По его оценкам, кредиты с высоким риском (проектное финансирование startup и кредиты в строительном секторе с большими льготными периодами) составляли около 1 млрд AZN  (11% валовых кредитов) в конце первого квартала 2015 года. Дополнительные сложности с качеством активов и корпоративного управления связаны со старым портфелем векселей (около 700 млн AZN, за вычетом резервов под обесценение кредитов), наибольшая часть которого связана со строительными проектами в России с высокими рисками того, что проекты не будут завершены. Покрытие проблемных кредитов резервами находилось на приемлемом уровне в 135% в конце 2014 года, однако пролонгированные кредиты, крупные высокорисковые кредиты и портфель векселей вместе в три раза превышали основной капитал по методологии Fitch в конце 2014 года.

 
Теги: Азербайджан банки кредиты погашение
 
Orphus system Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Ent.
 
 
Оставьте комментарий
 
 
Бизнес-каталог Вход в кабинет  |  Добавить компанию  |  Контакты
 
+ Автомобили (304)
+ Аптеки и фармацевтика (228)
+ Банки и страхование (126)
+ Безопасность и охрана (115)
+ Веб сайты (113)
+ Гостиницы и отели (210)
+ Деловые услуги (333)
+ Досуг и развлечения (241)
+ Животные и растения (72)
+ ИТ (248)
+ Кафе и бары (223)
+ Компьютерная техника (205)
+ Красота и здоровье (306)
+ Курсы и тренинги (167)
+ Магазины (214)
+ Мебель (277)
+ Недвижимость (235)
+ Нефть и газ (91)
+ Обувь и аксессуары (151)
+ Одежда (316)
+ Оптовая торговля (137)
+ Полиграфия (215)
+ Предметы интерьера (37)
+ Приготовление еды (150)
+ Продукты питания (132)
+ Промышленность (282)
+ Реклама и PR (221)
+ Ремонтные услуги (93)
+ Рестораны (184)
+ Сельское хозяйство (84)
+ СМИ (162)
+ Специальное оборудование (170)
+ Спорт (117)
+ Стоматология (93)
+ Строительное оборудование (286)
+ Строительство, поставки (248)
+ Строительство, работы (546)
+ Телекоммуникации (89)
+ Товары для детей и мам (85)
+ Товары для дома и офиса (140)
+ Транспорт и логистика (235)
+ Туризм и отдых (355)
+ Услуги (275)
+ Частная медицина (178)
+ Частное образование (174)
+ Юридические услуги (352)
 
   
 
Copyright © 2011-2011 biznesinfo.az. При воспроизведении материалов портала просьба ссылаться на источник. Взгляды, изложенные в статьях, являются личным мнением авторов и могут не совпадать со взглядами редакции и спонсоров. Пользователям рекомендуется проконсультироваться у специалиста касательно действующего законодательства и конкретных целей использования материалов, размещенных на портале.