az / ru
 
     
 
Главная > Бизнес > Формула успеха

Кредитный террор в Азербайджане: первенство за «AccessBank»?!

09.12.2014 | A.M.

О «кредитном терроре» целого ряда банков в Азербайджане и однобоком развитии их бизнеса можно узнать не только в социальных сетях и СМИ. Ситуация настолько очевидно била и продолжает бить по интересам большинства граждан и представителей бизнеса, что эта проблема была затронута на одном из совещаний правительства под председательством президента страны Ильхама Алиева. За риторикой банкиров и статистическими отчётами о росте их активов мы рискуем упустить из внимания качественные изменения на рынке банковских услуг.

Часто рекламируя кредитные карты, как бесплатный продукт, причём без указания процентной ставки, банки рассчитывали на нашу с вами невнимательность и неосведомлённость по поводу их кредитных процедур. До введения Центробанком страны условия обязательного указания реальной эффективной ставки по кредитным продуктам нередко можно было наткнуться на сообщения о каких-то сенсационных беспроцентных ссудах. Желание во что бы то ни стало заработать, заставляло некоторых участников рынка идти на откровенный обман. В этой связи на память приходит наиболее вопиющий случай с одним из частных банков, когда нулевая ставка по кредиту компенсировалась взиманием сомнительной комиссии в размере 40% от выдаваемой суммы. При этом не учитывался ни сценарий досрочного погашения, ни возможность снижения процентной нагрузки по кредиту в соответствии с графиком его погашения.

Если верить статистике Центрального банка Азербайджана (ЦБА), средняя ставка по банковским кредитам на 1 ноября составила по средствам в национальной валюте 14.14% годовых, тогда как в инвалюте оказалась равна 14.57% годовым. Конечно, всё зависит от целей, периода и валюты кредитования. Так, средняя процентная ставка по кредитам юридических лиц декларируется в пределах 9.9-10.64% годовых. Несмотря на адресованный частным банкам призыв президента страны больше кредитовать предпринимательство, эти ставки сократились меньше, чем на половину процентного пункта!

Ещё больше удручает ситуация с розничными кредитными ставками. По кредитам физлиц она составляет 18.32% годовых в AZN, и соответственно 21.36% годовых в свободно конвертируемой валюте. Даже первокласснику очевидно, что стоимость ресурсов для фондирования банковской системы гораздо ниже. Хотя бы потому, что депозитные ставки для населения объявлены на уровне 9.39-9.41% годовых. В то время как маржа между банковскими депозитными и кредитными ставками для бизнес-сообщества составляет 3-4 процентных пункта, по розничным клиентам этот показатель оказался на уровне 10.44 процентных пункта. В разрезе всей банковской отрасли с её совокупным розничным портфелем в объёме 7.4 миллиарда AZN эта прямо скажем «нескромная» маржа приносит кредитным учреждениям почти $1 миллиард. Иными словами, каждый заёмщик, а их в Центральном кредитном реестре ЦБА зарегистрировано около 2 миллионов 262 тысяч, в среднем приносит своему банкиру $439 прибыли. Это усреднённые данные, которые позволяет вычислить официальная банковская статистика.

Если же проанализировать процентную политику ряда крупных и активно рекламируемых в стране банков страны, то нетрудно заметить, что в своеобразном первенстве по кредитным ставкам первое место занимает «AccessBank». Как ни странно, «кредитный террор», связанный с ростом долговой нагрузки на население, достиг апогея именно в этом банке. Финансовому институту, уже много лет позиционирующему себя в качестве местного европейского банка («Sizin yerli Avropa bankınız»), ничто не мешает применять близкие к ломбардным кредитные ставки.

Особое внимание привлекает внимание тот факт, что большую часть средств «AccessBank» привлекает на зарубежных рынках, благодаря благополучным кредитным рейтингам и поддержке акционеров. Как известно, ими являются Черноморский Банк Торговли и Развития, Европейский Банк Реконструкции и Развития (20%), Международная Финансовая Корпорация (20%), германский банк «KfW» (20%), холдинг «Access Microfinance» (16.53%), немецкая консалтинговая компания «LFS Financial Systems» (3.47%). Процентная ставка по последней привлечённой (этим летом) кредитной линии в объёме $60 миллионов у синдиката во главе с «Raiffeisen Bank International AG» была объявлена «AccessBank» на уровне LİBOR + 3.25% годовых. С учётом того, что показатель лондонского рынка межбанковских заимствований (LİBOR) составляет по долларовым ресурсам меньше 0.5648% годовых, фондирование обошлось «азербайджанскому» банку в 3.82% годовых. Следует особо отметить, что депозитные программы «AccessBank» подразумевают привлечение средств населения под 6-10% годовых. Эффективная ставка при этом начинается с 4.6% годовых.

Объявив кредитование малого и среднего бизнеса своим приоритетом, все последние годы «AccessBank» фактически продолжал агрессивную политику в области процентных ставок. Впрочем, это происходило и в период, когда он располагал ограниченной банковской лицензией и являлся Азербайджанским Банком Микрокредитования. Такой вывод напрашивается даже при самом поверхностном обзоре его кредитных продуктов. В частности, если речь идёт о наличных кредитах без обеспечения (залога и наличия депозита), то фактическая годовая процентная ставка в «AccessBank» при аннуитетной схеме может достичь 38.2% годовых. По микрокредитам и аграрным ссудам эта цифра колеблется от 21% до 43% годовых, по кредитным картам же в среднем составляет 26-28%. Вся эта информация доступна на сайте самого банка. Возникает вопрос, почему, получая деньги в долларах под 3.82% годовых, банк кредитует рядовых граждан в манатах на условиях в 10 раз превышающих реальную стоимость этих средств. И это ещё без учёта дополнительных комиссий (как минимум 1% или 2%) и ежегодного укрепления курса маната к доллару США.

Казалось бы, будучи финансовым институтом со 100%-ым иностранным долевым участием в своём капитале, «AccessBank» должен транслировать популярные на Западе условия кредитования. Но видимо, цель быстро заработать на финансовой неосведомлённости населения, оправдывает такие кредитные продукты. Согласно нашим подсчётам, процентные доходы банка на 1 октября составляли около 120 миллионов AZN, в то время как процентные расходы на ту же дату оказались равны только 37.4 миллиона AZN. Соответственно его процентная прибыль составила по итогам трёх кварталов 82.5 миллиона AZN. Это примерно 10% от совокупной процентной прибыли банковской отрасли. С учётом общего числа заёмщиков, на каждом из них «AccessBank» заработал примерно в 2 раза больше, чем в среднем любой другой действующий в стране банк. Похоже, что цифры, свидетельствующие о благополучии иностранного банка в Азербайджане, при близком рассмотрении говорят о практически неконтролируемом росте процентных ставок. Что будет, если долговая нагрузка на население будет расти и дальше такими темпами?

 
Теги: Азербайджан экономика банки кредиты Accessbank
 
Orphus system Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Ent.
 
 
Оставьте комментарий
 
 
Бизнес-каталог Вход в кабинет  |  Добавить компанию  |  Контакты
 
+ Автомобили (304)
+ Аптеки и фармацевтика (228)
+ Банки и страхование (126)
+ Безопасность и охрана (115)
+ Веб сайты (113)
+ Гостиницы и отели (210)
+ Деловые услуги (333)
+ Досуг и развлечения (241)
+ Животные и растения (72)
+ ИТ (248)
+ Кафе и бары (223)
+ Компьютерная техника (205)
+ Красота и здоровье (306)
+ Курсы и тренинги (167)
+ Магазины (214)
+ Мебель (277)
+ Недвижимость (235)
+ Нефть и газ (91)
+ Обувь и аксессуары (151)
+ Одежда (316)
+ Оптовая торговля (137)
+ Полиграфия (215)
+ Предметы интерьера (37)
+ Приготовление еды (150)
+ Продукты питания (132)
+ Промышленность (282)
+ Реклама и PR (221)
+ Ремонтные услуги (93)
+ Рестораны (184)
+ Сельское хозяйство (84)
+ СМИ (162)
+ Специальное оборудование (170)
+ Спорт (117)
+ Стоматология (93)
+ Строительное оборудование (286)
+ Строительство, поставки (248)
+ Строительство, работы (546)
+ Телекоммуникации (89)
+ Товары для детей и мам (85)
+ Товары для дома и офиса (140)
+ Транспорт и логистика (235)
+ Туризм и отдых (355)
+ Услуги (275)
+ Частная медицина (178)
+ Частное образование (174)
+ Юридические услуги (352)
 
   
 
Copyright © 2011-2011 biznesinfo.az. При воспроизведении материалов портала просьба ссылаться на источник. Взгляды, изложенные в статьях, являются личным мнением авторов и могут не совпадать со взглядами редакции и спонсоров. Пользователям рекомендуется проконсультироваться у специалиста касательно действующего законодательства и конкретных целей использования материалов, размещенных на портале.