az / ru
 
     
 
Главная > Экономика > Актуальное мнение

«Закон о банкротстве физических лиц» - возможность выйти из финансового кризиса

21.04.2017 | Севиндж Сараблинская

Еще в XIX веке во всем мире стали принимать Законы о банкротстве. В XX веке эта тенденция стала набирать обороты. Отметим, что первоначально закон принимался исключительно в отношении юридического лица, а только потом, когда вопрос остро встал на повестке дня, в ряде стран были приняты законы о банкротстве и в отношении физического лица. Камнем преткновения для принятия закона был нерешенный вопрос, который нарушал общую философию самого процесса банкротства. То есть, если в случае признания банкротства компании она прекращает свою деятельность, то, что же делать в случае признания банкротства человека?

Западные законотворцы, решили нарушить традицию, которая была непоколебима на протяжении веков – выплачивать долг до конца жизни или расплачиваться за него тюремным заключением, - а оставить человека в покое. Что касается Азербайджана, то Закон «О несостоятельности и банкротстве» был принят в 1997 году и предусматривал долгое время только банкротство предпринимателей - физических лиц и юридических лиц. Но в конце 2015 года, в законе была сделана поправка, которая косвенно определяла, что закон касается и физических лиц.

На фоне экономического кризиса связанного с девальвацией маната, когда объем просроченных кредитов на начало декабря 2016 года составляет 1 млрд. 442.3 млн. AZN, закон «о банкротстве физических лиц» как нельзя, кстати, разрешил бы многие вопросы, как самих должников, так и кредиторов.

Как идет процесс взимания долгов, как выйти из долговой зависимости, плюсы в принятии закона «О банкротстве физических лиц», об этом и другом в статье.

Казнить нельзя – помиловать
Что же получается, когда физическое лицо не может выплатить долг, а кредиторы требуют, во что бы то ни стало, оплатить его? Долг, выплата которого растягивается на всю жизнь, психологическое давление извне, что делает человека постоянно угнетенным и подавленным, мысль о том, что все, что он зарабатывает, идет в счет уплаты долга – вкупе, негативно сказывается на общем состоянии человека, делая его не активным. Человек чувствует себя прокаженным, в то же время, поскольку это лицо не признано банкротом, в целом создает проблему для экономики и общества, в том смысле, что он все еще может брать долги и не возвращать их. Во избежания такой ситуации, многие западные страны, согласно своему законодательству стали признавать это лицо банкротом и включать имя данного лица в публичный реестр банкротов, который находится в свободном доступе в интернете. Прежде чем завязать кредитные отношения, потенциальному кредитору достаточно пробить его по реестру, тем самым обеспечив себе безопасность от неплательщика. Удобен такой закон и в том случае, когда кредитные отношения пошли крахом, суд признал, что человек должен банку, а судебные приставы выбить долг не могут. Так вот, процедура банкротства сэкономила бы время и силы, как самому банку, так и судоисполнителю. В таком случае они свое внимание сконцентрируют на тех лицах, которые все еще в состоянии оплатить долг, и усилить процесс контроля по выплате. « В целом, для экономики и финансовой системы признание банкротства физического лица очень полезная вещь», - сказал глава юридической фирмы «Антиколлектор» Акрам Гасанов.

«На Западе процесс признания физического лица банкротом, осуществляется, как правило, исключительно в судебном порядке. Суд тщательно выясняет все обстоятельства и только после этого признает человека банкротом. В тех же Соединенных Штатах существует отдельный Кодекс о банкротстве, регламентирующий весь процесс. Из плюсов этой процедуры надо отметить, что после признания физического лица банкротом, для последнего наступает возможность вступить в новую «финансовую жизнь» без долговых обязательств. Однако, многие пытаются злоупотребить данной нормой законодательства и прилагают усилия к искусственному запуску процессу  банкротства, дабы избежать уплаты долгов или же для получения определенных налоговых послаблений. Разумеется, такие действия преследуются в уголовном порядке.» - поделился мнением специалист в области договорного и корпоративного права Сергей Торгашев.

Эксперты сошлись во мнении, что на самом деле признание человека банкротом, большое несчастье. Это не только то, что в будущем человека на долгий период ограничивают в получении кредита, но и то, что признанное банкротом лицо не может заниматься определенными видами деятельности - работать в банках или заниматься определенным бизнесом. «То есть банкротство в свою очередь накладывает на человека определенные ограничения, которые могут обезопасить общество от таких людей. Хотя, надо признать, что бывает банкротство и по форс-мажорным причинам, например, потерял работу или тяжело заболел. Но, в большинстве своем это люди, которые не могут просчитывать свои ходы, безответственны, или те, которые злостно стали банкротом», - сказал эксперт по банковским кредитам А.Гасанов.

Ситуация в Азербайджане
Касаемо нашей страны, то в случае с банкротством физических лиц, ситуация сложилась противоречивая. На практике в стране со дня поправки к основному закону «О несостоятельности и банкротстве» процедуры банкротства физических лиц еще не производили. По словам экспертов, в Азербайджане даже процедура банкротства юридических лиц встречается крайне редко. И этот момент они связывают с несовершенством нашего законодательства, который давно пора менять и подводить под европейские стандарты. Посудите сами, есть решение суда, что человек должен банку и вопросом выплаты долга занимается судебный исполнитель. Некоторое время, пристав своими звонками, визитами, напоминает человеку о долге. За редким исключением, хотя это и не законно, иногда для того чтобы показать всю серьезность сложившейся ситуации человека арестовывают на 10-15 суток. Но, в конце концов, судебный исполнитель, поняв, что человек на самом деле банкрот и ему нечем платить по счетам, отстает от должника. «То есть де-факто человек банкрот, но об этом официально никто не знает. Да, периодически, раз в год, ему могут звонить для галочки и напоминать о долге, что не делает его жизнь в психологическом плане легкой. Но, тем не менее, у него есть возможность взять еще денег в долг, что он зачастую и делает, чтобы хоть как-то поправить свое финансовое положение, чем загоняет себя в еще большую долговую кабалу. И надо понимать, что если мы говорим о банкротстве человека, то это может быть долг не только перед банками и небанковскими кредитными организациями, но и перед магазином, где человек взял товар в рассрочку», - сказал А. Гасанов.

Сегодняшняя непростая экономическая ситуация в стране, повлекшая за собой сбой банковской системы, тяжким бременем легла на простых граждан Азербайджана. Многие из них, из-за отсутствия источника дохода, вынуждены прекратить выплату кредитного долга. Психологическое напряжение приводит людей идти на отчаянный шаг – покончить жизнь самоубийством. По словам А. Гасанова, по его наблюдениям, более 70% граждан, имеющие проблемные кредиты, действительно находятся в тяжелом финансовом положении. В подавляющем большинстве это люди, не имеющие никакого дохода, и порой имея единственное имущество – это квартира, в которой они проживают. Помимо тяжелых кредитных историй, эти люди имеют и тяжелые жизненные истории. Например, некоторые из должников брали кредиты для лечения тяжелых заболеваний.
Эксперт по банковским кредитам сказал, что сегодня у нас более двух миллионов должников, но аресты по причине просроченных выплат по кредитам, носят, безусловно, единичный и скорее устрашающий характер. В отношении этих должников были приняты административные меры, а потому арест не мог длиться больше месяца. Но и этот факт, по его мнению, просто недопустим. «Могу сказать уверенно, что приняв такое решение, отечественные суды перешли грань дозволенного, по сути подобные решения - это самый настоящий нонсенс. В Уголовном кодексе, и в Кодексе административных правонарушений есть статьи, согласно которым суд может принять решение о лишении гражданина-должника свободы только в том случае, если доказан факт, что он, имея доходы, имущество, достаток, из-за каких-то соображений отказывается выплачивать долг банку»,- А.Гасанов.

Что спасет попавшего в кабалу
Внимательный читатель, задастся вопросами: какой документ на сегодня регламентирует, облегчает жизнь должника в Азербайджане? Какие шаги можно предпринять против банка или коллекторских агентств, в то время когда они терроризируют как самого должника, так и его окружение? Законно ли это вообще?

Юристы напомнили, что в гражданском кодексе и в законе об исполнении говорится, что если любое обязательство невозможно исполнить, оно прекращается. То есть в исполнительном производстве есть положение о том, что если исполнение судебного решения невозможно, то данное исполнение прекращается. Поэтому в тех случаях, когда человека терроризируют банки, или другие кредиторы, или судебные исполнители, в особенности коллекторы – звонят, пишут, угрожают самому должнику или родственникам, или по месту работы, - ему надо жаловаться в соответствующие службы. «Все это незаконно – это раскрытие банковской тайны, коммерческой тайны, причинение человеку страданий и причинение ему морального ущерба. Если к нему приходят с угрозами домой или он сталкивается с физическим насилием, он должен позвонить в полицию, и она обязана его защитить от кредитора. Мы понимаем, что вся проблема от юридической безграмотности населения. И не перестаем объяснять таким гражданам, что бояться им нечего, у них нет источников дохода, работы, а отнимать единственное жилье по закону никто не имеет права.

Необходимо обращаться в суд и в том случае, если ему причинили моральный ущерб. Отмечу, что такая судебная практика у нас в Азербайджане уже есть. Недавно человек через суд добился, чтобы банк привлекли к ответственности и теперь по решению суда, за то, что банк раскрыл банковскую тайну и надоедал должнику, должен возместить ему моральный ущерб в размере 1000 манат. То есть во всех известных случаях давления нужно пользоваться защитой полиции и суда, потому что никто не имеет право человека доставать, оказывать на него физическое и психологическое давление», - сказал А.Гасанов.

Еще одним важным моментом является то, что банки не имеют права вычитать из заработной платы никакую сумму в том случае, если должнику и его семье остается в итоге сумма меньше прожиточного минимума. Напомним, что в Азербайджане прожиточный минимум на взрослого человека равен 164.5 AZN, на ребенка – 136.6 AZN. Таким образом, в том случае, если должник - глава семейства, получает заработную плату в размере 500 AZN, на его попечении двое детей и плюс неработающая жена, то на всю семью по прожиточному минимуму должно приходиться 602.2 AZN. По словам А. Гасанова, банк имеет право забирать от заработной платы все то, что выше этой суммы, а если такого заработка нет, то вычитать что-либо они просто не имеет никакого законного права.

Человеку необходимо знать, как вести себя с судебными исполнителями, потому что в подавляющем большинстве случаев они ведут себя также как коллекторы - запугивая, угрожая арестом и расправой. Люди должны знать и помнить, что если судебный исполнитель переходит грань дозволенного нельзя оставлять этот факт без внимания и необходимо жаловаться в соответствующие инстанции. Кроме этого, эксперты рекомендуют, человеку, попавшему в долговую яму, самому обратиться в службу налогов, в службу реестра недвижимости, в службу МВД ведущую учет автомобилей, с просьбой о предоставлении справки, что у него нет дохода, либо он настольно маленький, что не может содержать семью, нет недвижимости и автомобиля. То есть, то, что человек, по сути, банкрот, он сам должен как-то предпринять меры и подтвердить этот факт соответствующими документами.

 
Теги: Банкротство взимания долгов долг должник кредит
 
Orphus system Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Ent.
 
 
Оставьте комментарий
 
 
Бизнес-каталог Вход в кабинет  |  Добавить компанию  |  Контакты
 
+ Автомобили (300)
+ Аптеки и фармацевтика (228)
+ Банки и страхование (126)
+ Безопасность и охрана (113)
+ Веб сайты (112)
+ Гостиницы и отели (210)
+ Деловые услуги (323)
+ Досуг и развлечения (241)
+ Животные и растения (72)
+ ИТ (241)
+ Кафе и бары (223)
+ Компьютерная техника (205)
+ Красота и здоровье (306)
+ Курсы и тренинги (169)
+ Магазины (213)
+ Мебель (277)
+ Недвижимость (235)
+ Нефть и газ (91)
+ Обувь и аксессуары (151)
+ Одежда (316)
+ Оптовая торговля (137)
+ Полиграфия (213)
+ Предметы интерьера (37)
+ Приготовление еды (149)
+ Продукты питания (131)
+ Промышленность (275)
+ Реклама и PR (217)
+ Ремонтные услуги (93)
+ Рестораны (183)
+ Сельское хозяйство (83)
+ СМИ (162)
+ Специальное оборудование (169)
+ Спорт (117)
+ Стоматология (93)
+ Строительное оборудование (281)
+ Строительство, поставки (248)
+ Строительство, работы (534)
+ Телекоммуникации (89)
+ Товары для детей и мам (85)
+ Товары для дома и офиса (140)
+ Транспорт и логистика (228)
+ Туризм и отдых (339)
+ Услуги (270)
+ Частная медицина (178)
+ Частное образование (173)
+ Юридические услуги (351)
 
 
Copyright © 2011-2011 biznesinfo.az. При воспроизведении материалов портала просьба ссылаться на источник. Взгляды, изложенные в статьях, являются личным мнением авторов и могут не совпадать со взглядами редакции и спонсоров. Пользователям рекомендуется проконсультироваться у специалиста касательно действующего законодательства и конкретных целей использования материалов, размещенных на портале.