az / ru
 
     
 
Главная > Бизнес > Специальное обозрение

Александр Кананадзе: «Сейчас хорошее время чтобы переложить нагрузку с государства на страховщиков»

24.05.2016 | Севиндж Сараблинская

Сегодня мы наблюдаем как азербайджанская экономика претерпевает не лучшие времена. Падение нефтяных цен на мировых рынках, и как следствие, девальвация маната ввергли все локальные рынки, в том числе и страховой, в период сильной турбулентности, выбраться из которого в страховом секторе поможет кардинальная перестройка экономических механизмов и культуры ведения бизнеса.

Своим экспертным мнением о ситуации на рынке c журналом «Consulting & Business» поделился председатель совета директоров страховой компании AZSIĞORTA Александр Кананадзе.

Состояние страхового рынка после девальвации
– После девальвации маната на страховом рынке изменилось принципиально всё – сам рынок, его прошлое и будущие перспективы.
Откровенно говоря, рынок находится в глубочайшей коме. Есть компании, сборы которых упали до одного-двух миллионов манат. Существет критическая точка по сборам, ниже которой страховой бизнес, чисто математически, не может быть эффективным. Посчитав расходы компании можно понять, что компания со сборами меньше, чем 12-14 миллионов в год выполнять свои обязательства перед клиентами в периоде 3 лет не сможет.

До девальвации, когда прибыль была высокой, а убыточность низкой, рынок рос двузначными цифрами каждый год, неэффективность была некритичной. Прибыли в размере 20-30% от выручки были в норме. Сейчас же убыточность и затраты выросли, активы страховщиков резко сократились, соответственно, чтобы содержать инфраструктуру и предоставлять качественный клиентский сервис, необходимо собирать приблизительно 12 миллионов манат. Поэтому, если вы посмотрите на количество компаний, которые сливаются, прекращают свою деятельность, то очевиден процесс консолидации рынка. Рынок находится в поиске точки равновесия и укрупнения.

Почему девальвация сильно повлияла на прошлое? Потому, что она резко увеличила расходы по урегулированию самого массового страхового продукта – ОСАГО. Во время страхового случая оценка ущерба, запчасти, которые закупаются в валюте, производится по расценкам сегодняшего дня, тогда как премии страховщики получили год назад. Таким образом, девальвация автоматически увеличила расходы на урегулирование, а премии остались такими же. Кроме того, резервы тех страховых компаний, которые были размешены не в валюте резко обесценились. Как результат запас финансовой прочности страховщиков оставляет желать лучшего. Все больше компаний проводят политику cashflow андреррайтинга и надеются пережить текущий квартал. На рынке не более 6 компаний которые реализуют стратегию на период 3-5 лет.

Почему сильно повлияло на будущее? Выбранные краткосрочные модели выживания скорее всего уже в этом году приведут к уходу с рынка большей части игроков. Хорошо это или плохо? С одной стороны, рынок очищается и выживают более успешные и профессиональные бизнес модели. Плохо потому, что агрессивным демпингом и финансовой нестабильностью подрывается доверие населения к отрасли страхования в целом.

Период легких денег в страховании закончился с первой девальвацией. Эволюция страхования во всем мире происходит одинаково, просто в Германии, это произошло 100 лет назад, в России 10, а в Азербайджане это происходит сейчас.

Регулирование рынка страхования
– Страхование – системообразующая отрасль любой страны. Объем застрахованной ответственности любой страховой компании – это миллиарды манатов. Если мы возьмем 25 компаний, существующих сейчас в Азербайджане, умножим на два миллиарда застрахованной ответственности (это в среднем), то в сумме получится 52 миллиарда! Это больше чем Нефтяной Фонд и бюджет страны, вместе взятые!
В такой отрасли важнейшая роль отводится регулированию стандартов и финансовой надежности участников рынка.
Практика показывает, что именно регулятор осуществляет контроль и регулирование такого важного рынка как страхование. Роль регулятора и цели должны быть четко определены и должны обеспечивать стабильное развитие отрасли. В текущей ситуации очень важны решительность и профессионализм наравне с плавным наращиванием требований к финансовому состоянию и качеству услуг страховых компаний.
Я убежден, что к мониторингу финансового состояния страховых компаний должны быть применены самые жесткие требования – банки рискуют только своими деньгами, а страховщики будущими проблемами своих клиентов.

Необходимо последовательно очищать рынок от несостоятельных страховых компаний. Как инструменты отзыв лицензий, принудительная передача портфеля, санация, внешнее управление. Потому, что как показывает практика, слабый риск-менеджмент, несоблюдение стандартов работы, необоснованные отказы в выплате, политика, направленная только на сбор денег не стимулируют нормальную конкуренцию и развитие рынка. Они отбивают у людей охоту страховаться, убивают веру в страхование как инструмент защиты населения от рисков. Фактически это мошенники, которые собирают с населения деньги только на содержание офиса и выплату комиссий, сокращая выплаты по страховым случаям.
Необходимо поддерживать и давать стимулы развития тем компаниям, которые готовы выполнять социальную функцию – развивать страхование, защищать от рисков, перераспределять риски на Запад посредством перестрахования, внедрять современные стандарты работы, обеспечивать рост капитализации и финансовой устойчивости. Хорошим примером можно назвать рекомендованные государством тарифы по КАСКО, которые в будущем позволят отсекать демпинг.

Ситуация по добровольным видам страхования
– Добровольные виды страхования, в первую очередь, зависят от потребности рынка и культуры страхования. Если работают кредиты, если приходят профессиональные инвесторы в экономику, то требуется страховая защита. Любое действие, будь то потребительский кредит в банке, покупка автомобиля, недвижимости, или сдача её в аренду, прием персонала на работу, путешествие, строительство объектов и другое, нуждается в защите от рисков. Инвесторы, которых мы хотим привлечь в страну без страхования не готовы развивать проекты, так как вместе с капиталами они привносят определенные правила и стандарты риск-менеджмента, которые требуют страховать объекты инвестирования.
Таким образом, если планируется развитие экономики, инвестиций, строительства, импортозамещения, то автоматически необходимо развивать страхование, и наоборот, если все это сворачивается, то необходимо обеспечивать устойчивость страховой отрасли даже в период спада.

Ситуация с отдельными видами страхования
– Что касается страхования кроме ОСАГО, то я бы сказал, что нет действенного механизма, который бы заставил людей страховаться. Если брать 2015 год, который был крайне тяжелый для страхования – было наводнение в Ленкоране, землетрясение в Шеки, сильный град в Ширване, были крупные пожары в Баку, была сильная авария на Каспии, несколько раз сильнейший ветер более 70 км в час. Сложно оценить каков был ущерб от данных событий в части не застраховавшихся клиентов. Мы проводим системную работу с населением для увеличения доли застрахованных, но необходимы усилия на уровне страны, регулятора и законодателей, чтобы выполнить требования по обязательному страхованию и улучшить финансовую грамотность населения.

2015 год принес ожидаемые снижения грузоперевозок и соотвественно страхования грузов. Падение весьма заметное и тенденции к восстановлению не наблюдается.

Если брать ОСАГО для транзитных автомобилей, то зеленная карта практически убила это направление. Все деньги идут сейчас иностранцам, потому что основные перевозчики находятся за пределами Азербайджана, это иранцы, россияне, украинцы и турки. То есть, они там оформляют зеленную карту на территории своей страны, а страховые компании здесь ее регулируют. К сожалению, страховая отрасль скорее инвестирует в сервис, нежели забаратывает от этого вида бизнеса.

Строительно-монтажные работы в Азербайджане добровольно практически не страхуются, а закона, который предусматривает обязательное страхования строительно-монтажных рисков и ответственности застройщика, который есть, например, в России, у нас нет. В случае крупных страховых событий, ошибки проектирования, строительства, недобросовенности, вероятно, придется покрывать нашему государству. Данный вид покрытия хорошо работает в страховании и его можно ввести как обязательное, переложив финансовое бремя с государства на страховую отрасль.

ОМС как индикатор локального рынка страхования
На сегодняшний момент единственным продуктом, который является главным индикатором страхового рынка – это ОСАГО, так как этот страховой продукт лучше всего регулируется, жестче всего контролируется со стороны госструктур, в том числе и Государственной Дорожной Полицией. Надо признать, что этот вид страхования в Азербайджане регулируется лучше, чем в России. Взять хотя бы недавнюю интеграцию базы Бюро Обязательного Страхования с дорожными камерами, что позволяет в режиме онлайн проверить наличие ОСАГО. Дисциплина ОСАГО явно растет, люди реально ощущают на себе, что оно работает – происходит страховой случай, регулирующие органы активно мониторят обращения граждан и стандарты работы страховщиков. Поэтому, когда наступает страховой случай, население получает сервис выплаты, на европейском уровне. Удовлетворенность клиентов растет, доверие к продукту и лояльность к компании улучшаются.

Но я считаю, что у рынка страхования есть огромный потенциал развития. Не ОСАГО должно быть индикатором, а продукт медицинского сегмента – обязательное медицинское страхование (ОМС). В значительной мере от здоровья населения зависит, сколько детей родится, как долго проживут люди, как долго они будут в трудоспособном возрасте и прочее. В тех странах, где система ОМС благополучно работает, в частности в европейских, да уже и в России, продолжительность жизни значительно растет.

Основа ОМС это регулярные плановые осмотры, профессиональная медицинская помощь и высокие стандарты ее оказания, но главное это доступность. В конце концов, существуют лучшие мировые практики, стандарты ВОЗ, наши локальные стандарты МБК 10, или хотя бы так называемые «СССР-овские стандарты». Перевести все медицинские учреждения на высокие стандарты это большая и важная задача для страны. Оцифровать отрасль оказания медицинских услуг на уровне ОСАГО не менее важно и не менее сложно. Решение этих двух проблем создаст предпосылки для развития как Обязательного медицинского страхования, так и добровольного. При увеличении качества и прозрачности лечения медицинскими учреждениями, страховщики имеют большой потенциал для снижения стоимости медицинского страхования и лекарственного обеспечения для населения.

В кризис, когда у людей нет денег, важная точка приложения усилий государства это забота о здоровье нации. Зачастую, из-за отсутствия денег, граждане экономят на здоровье, проблемы откладываются «до лучших времен», и как следствие обращения в медицинские учреждения на критической стадии, когда запущенную болезнь решать сложнее и дороже. Мы четко видим тенденции на рынке ДМС. Если компании сокращают объем покрытия медицинских программ, то состояние сотрудников ухудшается. Доступность медицинской помощи, а в частности ОМС, необходимо внедрять как можно быстрее. Объемы покрытия можно наращивать в зависимости от возможностей бюджета, но саму систему внедрять как можно скорее. Не доводить отложенное лечение до критических заболеваний, которые в будущем, в лучшем случае, потребуют для лечения сотни тысяч долларов, в худшем – будет уже поздно.

ОМС это важная часть социальной защиты в любых странах и должно разрабатываться, и контролироваться, как и в случае с ОСАГО, государством. Считаю необходимым привлекать к работе над ОМС не только консультантов, но и реальных практиков внутри страны. Создать экспертный совет при Палате по финансовым рынкам или при Бюро по ОМС. Мы, страховщики со своей стороны готовы оказывать любое необходимое содействие наработками, знаниями, технологиями, статистикой и проектами для решения этой важной задачи.

 
Теги: AZSIGORTA Александр Кананадзе
 
Orphus system Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Ent.
 
 
Оставьте комментарий
 
 
Бизнес-каталог Вход в кабинет  |  Добавить компанию  |  Контакты
 
+ Автомобили (304)
+ Аптеки и фармацевтика (228)
+ Банки и страхование (126)
+ Безопасность и охрана (115)
+ Веб сайты (113)
+ Гостиницы и отели (212)
+ Деловые услуги (333)
+ Досуг и развлечения (241)
+ Животные и растения (72)
+ ИТ (248)
+ Кафе и бары (223)
+ Компьютерная техника (205)
+ Красота и здоровье (306)
+ Курсы и тренинги (167)
+ Магазины (214)
+ Мебель (278)
+ Недвижимость (235)
+ Нефть и газ (91)
+ Обувь и аксессуары (151)
+ Одежда (316)
+ Оптовая торговля (137)
+ Полиграфия (215)
+ Предметы интерьера (37)
+ Приготовление еды (150)
+ Продукты питания (132)
+ Промышленность (282)
+ Реклама и PR (221)
+ Ремонтные услуги (93)
+ Рестораны (184)
+ Сельское хозяйство (84)
+ СМИ (162)
+ Специальное оборудование (170)
+ Спорт (117)
+ Стоматология (93)
+ Строительное оборудование (286)
+ Строительство, поставки (248)
+ Строительство, работы (546)
+ Телекоммуникации (89)
+ Товары для детей и мам (85)
+ Товары для дома и офиса (140)
+ Транспорт и логистика (235)
+ Туризм и отдых (357)
+ Услуги (275)
+ Частная медицина (178)
+ Частное образование (174)
+ Юридические услуги (352)
 
 
Copyright © 2011-2011 biznesinfo.az. При воспроизведении материалов портала просьба ссылаться на источник. Взгляды, изложенные в статьях, являются личным мнением авторов и могут не совпадать со взглядами редакции и спонсоров. Пользователям рекомендуется проконсультироваться у специалиста касательно действующего законодательства и конкретных целей использования материалов, размещенных на портале.