az / ru
 
     
 
Главная > Консалтинг > Финансы и право

«Плохой» и «хороший» банк: «подводные камни» рынка

20.12.2017 | С. Сараблинская

В 2015 году в Азербайджане произошли две девальвации национальной валюты, после которой банковский сектор стал бить все антирекорды. В результате первым рынок покинул «Bank of Azerbaijan». В 2016 году процесс банкротства увеличил свои обороты, и как следствие за этот период в стране закрылось 11 банков. Ожидалось, что процесс продолжит свою тенденцию, но благодаря искусственным манипуляциям Центробанка, курс падения маната удалось остановить, и банки перестали покидать рынок.

За 2017 год только один игрок покинул рынок - Caspian Development Bank, который слился с «Atabank». Это объединение было вполне ожидаемо, так как AtaBank вошёл в ООО Synergy Group, где уже был Caspian Development Bank. Согласитесь, иметь в Группе два банка стало нецелесообразным, поэтому учредитель решил их просто консолидировать и создать мощную финансовую структуру.

В целом же в системе, состоящей из 31 банков, все еще остались «плохие» банки, проблемы которых прос­то законсервировали.

«Тут даже больше политический расчет. Особенно у Палаты по надзору за финансовыми рынками, которая хочет просто показать руководству страны и обществу, что как- то справляется с текущими проблемами и якобы проблемы банковской системы решаются. Но на самом деле они законсервированы, потому что у банков проблемы все равно растут и лучше им не становится, за небольшим исключением некоторых банков. Поэтому те банки, которые не могут оставаться в системе уже сейчас следовало бы закрыть. Но вместо этого Палата предлагает этим банкам объединиться, но не понятно как. То есть «плохим» банкам объединиться друг с другом, смысла нет, потому что лучше не станет. А проблемный банк объединять с хорошим банком не получается, потому что хороший банк этого не хочет. И самое главное мы знаем, что у наших банков подавляющая часть по деятельности теневая, а значит, нет доверия к их отчетности. Поэтому, как могут банки объединиться друг с другом, если их владельцы не доверяют друг другу? Как с манатом, курс которого удерживался долго, но в итоге мы видим, что это вылилось в резкую девальвацию, так и с «плохими» банками, которые держали до последнего на плаву, а в прошлом году пришлось закрыть столько банков. Я считаю, что сейчас эта консервация в итоге может привести к еще худшим последствиям», - сказал эксперт банковского дела, юрист Акрам Гасанов.

Застойные времена банковской сферы

Пожалуй, самый положительный момент в этом году в банковской сфере можно отметить стабилизацию курса национальной валюты. Несмотря на то, что к концу 2016 года и начало этого года банки и общество ожидали продолжение процесса девальвации маната, с февраля курс национальной валюты стабилизировался и остановился на отметке 1.70 AZN. «Курс, конечно же, искусственный. Центральный банк по сути вернулся к своей прошлой политике по искусственному удержанию курса, сделав это путем стерилизации денежной массы, то есть ее сокращения, по средством привлечения свободных средств банков в форме депозитов и так далее. Но суть в том, что процесс девальвации остановился, путем обескровливания национальной экономики и банковской системы, которая фактически осталась без достаточного количества денег. Центробанк сократил кредитование банков, а те в свою очередь в целях экономии, остановили выдачу кредитов клиентам», - пояснил ситуацию юрист А.Гасанов.

Стабилизация курса маната, не только не остановила, но и продолжила рост объема проблемных кредитов. Он продолжал расти по инерции, так как просрочки выявлялись в этом году от кредитов, которые были выданы в прошлые годы. Особенно это коснулось кредитов, выданных в долларовом эквиваленте. По словам А. Гасанова, остановка девальвации была рассчитана и на клиентов, которые увидев стабилизацию курса, возобновят выплату задолжности. Но на восстановление платежеспособности должников искусственная стабилизация маната не повлияла. Хотя справедливости ради эксперты отметили, что в этом году банки стали больше идти на уступки, в том числе и по отношению к курсу валюты. Но и этот положительный факт не повлиял на плачевную ситуацию с заемщиками. «Особых успехов не было ни в одном начинании банков. Люди по-прежнему не смогли вернуть долги, не удалось остановить и процесс изъятия вкладов из банков. В целом, если охарактеризовать этот год, то его можно обозначить одним словом «застой», который еще аукнется в ближайшей перспективе», - сказал А. Гасанов.

MBNP - кадры решают все

Простой обыватель может решить, что в Азербайджане банковской системой управляет Центральный банк страны. Но на самом деле, с марта прошлого года системой управляют сразу два регулятора – частично Центробанк, и, в большей мере - это Палата по надзору за финансовыми рынками (MBNP).

На сегодня Центробанк отвечает только за манат, то есть за то, чтобы он не подвергался в первую очередь инфляции, потом девальвации и чтобы экономика была обеспечена деньгами. А вот за банковскую систему, в первую очередь за ее стабильность, отвечает Палата.

«В этом году особенно явственно стало видно, что это разделение в какой-то мере, по субъективным причинам, стало вредить системе. Дело в том, что Центробанк, лишившийся полномочий в области банковского надзора, не заинтересован в успешной деятельности Палаты, поэтому, в том числе по этой причине и сократил кредитование банков, которые в свою очередь финансируют своего непосредственного регулятора. То есть чем хуже банкам, тем хуже самой Палате», - сказал А. Гасанов.

По словам юриста, Палата, по существу, не предпринимает никаких мер для разрешения ситуации, так как и в самой структуре не совсем всё гладко и существуют внутренние конфликты. «На самом деле в Палате двоевластие, так как имеется два органа управления – Совет директоров во главе с Руфатом Асланлы и Правление во главе с исполнительным директором Ибрагимом Алышевым. Так как полномочия изначально были разделены не совсем удачно, это привело к внутренним конфликтам. Но в середине года были сделаны изменения в Устав контролируемой структуры, в результате чего полномочий у Правления, то есть у Ибрагима Алышева, стало больше. Таким образом, Руфат Асланлы фактически превратился в английскую королеву, в данном случае в короля, который царствует, но не правит», - отметил А. Гасанов.

Бездействие Палаты происходит из-за того, что имеется кадровая проблема, то есть не хватает профессиональных кадров с опытом правления и системным взглядом. Естественно все это приводит к тому застою, который есть и я думаю, что в итоге это может привести в следующем году к пересмотру системы контроля банковской сферы. Не исключено даже что Палата может быть либо упразднена либо изменена», - сказал А. Гасанов.

Лимит доверия вкладчиков исчерпан

В марте прошлого года вступил в силу закон «О полном страховании вкладов», который смог хоть как-то попридержать процесс изъятия банковских вкладов. Напомним, что в настоящее время верхняя планка годовой процентной ставки по страхуемым вкладам в иностранной валюте составляет три процента, а максимальный уровень ставки по страхуемым вкладам в национальной валюте не должен превышать 15 процентов.

Несмотря на то, что страхование по этим ставкам происходит независимо от суммы вклада, с каждым месяцем все больше людей желают изъять свои банковские вклады. В августе распоряжением Президента Азербайджана Ильхамом Алиевым, заместителем исполнительного директора Фонда страхования вкладов республики (ADIF) назначен Вугар Абдуллаев, который будет исполнять обязанности исполнительного директора фонда до заполнения этой вакансии.

«Смена руководства Азада Джавадова на Вугара Абдуллаева породила большие надежды, что новый руководитель вдохнет новую жизнь, но случилось обратное - Фонд стал уклоняться от возврата застрахованных вкладов. Буквально недавно произошел случай, когда Фонд отказался застрахованному вкладчику выплатить его 10 тысяч долларов. Вначале в официальном письме написали, что, несмотря на то, что по договору, имеющему на руках вкладчика, вклад застрахован, в электронной системе вклад обозначен не застрахованным. Это вопиющий беспредел, при котором любой вкладчик не может быть уверенным в том, что его деньги застрахованы», - сказал А. Гасанов.

За истиной вкладчица подала в суд первой инстанции, где «благополучно» проиграла процесс. Агент по страхованию вкладов сказал, что поскольку на момент банкротства банка, а это был самый большой за всю историю страны обанкротившийся банк «Стандарт», срок договора вклада истек, Фонд отказывается вернуть его вкладчице. Но это вообще полная чушь, считает юрист А. Гасанов, так как по закону, если даже истекает срок банковского вклада, он просто становится бессрочным до востребования и все равно страхуется. Кроме этого, банк «Стандарт» за год до банкротства перестал возвращать свои банковские вклады. То есть уже тогда вкладчица не могла снять свои кровные деньги. «Естественно, такие вещи очень волнуют общество. Вкладчики видят, что Фонд страхования вкладов фактически является шулером. В такой ситуации вести речь о доверии банковской системе просто нельзя», - сказал собеседник.

У физических лиц есть хотя бы это - мифическое страхование вкладов. Средства же индивидуальных предпринимателей и компаний, которых в банках больше, в худшем состоянии. Известно, что в рамках закона о безналичных расчетах бизнесмен обязан осуществлять свои операции в безналичном расчете. Банки в лице Палаты запретили предпринимателям изымать свои средства с банковских счетов выше определенной суммы. Это незаконное решение, которое, по сути, насильственно пытается удержать своих клиентов, привело к панике среди бизнесменов. Из-за страха потерять свои деньги бизнесмены ищут альтернативные пути для операций вне банковской системы. К альтернативным путям можно отнести популярную криптовалюту, в частности биткоин. Усиливает недоверие к банкам и ситуация с обанкротившимися банками, которые до сих пор не могут вернуть деньги вкладчикам. Один только банк «Стандарт» после банкротства остался должен 1 млрд. 200 млн. манатов. «В этом банке те вклады, которые были не застрахованы, не возвращены до сих пор. И вообще сам процесс ликвидации банка происходит непрозрачно, в чем опять в первую очередь виноват Фонд страхования вкладов, который наряду с выплатой компенсаций, занимается оздоровлением и ликвидацией банков»,- отметил юрист.

На деле же, клиенты банка не могут получить обратно не только вклады, но и полноценную информацию о ситуации и путях решения. По словам А. Гасанов, клиент даже не может получить необходимую информацию для того чтобы подать исковое заявление в суд. « Я являюсь председателем комитета кредиторов банка «Стандарт» и мы видим, что банк стал банкротом, по сути, в результате коррупционных схем, которые проводились из-за халатности и попустительства управляющего банка «Стандарт» и Центробанка, который в свою очередь годами контролировал этот банк и скрывал истинную ситуацию дел. Сейчас мы требуем документы и наши требования игнорируются», - выразил недовольство А. Гасанов.

Межбанк: Корпорация национализирует частную собственность

На сегодня самый большой пример невозвращенных кредитов и самая главная банковская проблема – это Международный банк. Государство покрыло расходы по нему на сумму более 10 млрд. манатов, в том числе Азербайджан принял на себя и зарубежные долги этого банка. Нефтяной Фонд потерял 1 млрд. долларов в качестве вклада в Международном банке. Кто и как возвращает долги? Общественность знает только одного человека, понесшего ответственность за разграбление банка – главу Международного банка Джахангира Гаджиева.

По словам А.Гасанова, компания «Аграркредит», занимающаяся проблемными активами Международного банка, и которая фактически выступает по отношению к проблемным заемщикам банка как коллектор, уже два года занимается этим, но без всякой публичности. Никакой информации о происходящем нет, и это очень плохо, так как Международный банк был спасен за счет средств государства, а это значит за счет средств налогоплательщиков, то есть наших с вами средств. «И мы как общественность, имеем право знать, каким образом эти деньги возвращаются в государственный бюджет. В связи с этим «Аграркредит» обязан систематически публиковать отчет о своей деятельности»,- пояснил он.

Отметим, что 6 ноября глава государства создал открытое акционерное общество «Азербайджанская промышленная корпорация» куда «Аграркредит» передаст имущество, которое получено по проблемным кредитам Международного банка. «То есть «Аграркредит» по имеющейся на сегодня информации, из-за того что не может выбить деньги у заемщика, отнимает у него имущество, то есть предприятия, объекты, недвижимое имущество. По логике компания должна затем продать его, но вместо этого оно начинает им управлять. И сейчас получается, что создав корпорацию у «Аграркредита» отняли полномочия управления конфискованными активами. То есть, по сути, получается, что продавать их не собираются, а значит, вопрос о возврате проблемных кредитов Международного банка закрылся. Таким образом, процесс приватизации государственного имущества как раз к 100 - летию Великой октябрьской социалистической революции, плавно перешел в национализацию. Сейчас государство обратно завладевает частным имуществом, естественно за долги, которые имеются банку», - сказал А. Гасанов. Он считает, что на самом деле проблема не в самой схеме, а в том как оцениваются объекты. Например, бизнесмен имеющий связи в госструктурах, имел задолженность перед Международным банком на сумму 500 млн. долларов, сегодня сдал «Аграркредиту» свои объекты, которые в купе не будут стоить и 100 млн. долларов. «Получается что государство в убытке на 400 млн. И налогоплательщики должны знать об этом, что такой-то бизнесмен взял 500 млн., но в итоге у него удалось взять только 100 млн. имуществом, а не живых денег. И это имущество не продано, а передано в государственное правление. То есть полное отсутствие прозрачности, конечно же, в этом деле еще больше снижает доверие к банковской системе и в первую очередь по Международному банку», - сказал юрист.

Антикризисные меры для оздоровления банковской системы

Итак, из вышесказанного стало ясно, что рынок банковских услуг претерпевает «застойные времена», которые как мы помним из истории СССР повлекли за собой ряд событий, после которых на карте мира исчезла огромная страна. Не хотелось бы, чтобы в Азербайджане исчезла целая отрасль экономики. Поэтому возникает резонный вопрос «что делать?», требующий безотлагательного ответа и действий.

Гасанов напомнил, что объем проблемных кредитов по официальным данным составляет 1.5 млрд. манатов, но он уверен, что реальная сумма как минимум в два раза больше. По его словам, в первую очередь государству в лице Палаты и правоохранительных органов необходимо провести проверки во всех банках, выявить, куда ушла основная масса проблемных кредитов, кто их выдавал, привлечь этих людей к ответственности, и добиться возврата. После этого сделать уступки определенной час­ти других добросовестных заемщиков и таким образом обеспечить поступление денег в банки. «Потом необходимо прозрачно и честно осуществить процесс ликвидации банков. Вернуть доверие не только к банковской системе, но и к Фонду, который перестал выдавать застрахованные вклады, пусть возобновит возврат вкладов. Ну и, конечно же, вопрос «что делать?» относится не только к банковской системе, но и ко всей экономике в целом. Кроме этого необходимо оздоровлять институциональную среду. Создать наконец-то независимую судебную систему, принять ряд необходимых законов, относящихся к банковской сфере. Провести кадровую перестановку, как в Центробанке, так и в Палате по надзору за финансовыми рынками», - пояснил А. Гасанов.

Эксперт считает, что в долгосрочной перспективе валютные резервы будут падать, в связи с чем, девальвации Азербайджану не избежать. По его словам, внутри экономики проблемы будут только расти из-за институциональных проблем, снижения инвестиций, вывода капитала. «Все это из-за недоверия к бизнес среде в Азербайджане, к правовым и судебным институтам страны. Но банковскую систему возможно спасти. Для этого государству необходимо вернуть хотя бы большую часть проблемных кредитов не простых физических лиц, а крупных чиновников и их родственников. В том же банке «Стандарт» мы видим, что большая часть кредитов была выдана родственникам высокопоставленных чиновников, при этом без залога, под мизерную процентную ставку. И речь тут идет о нескольких сотнях миллионов. Та же ситуация наблюдается и в других банках локального рынка. Ведь подавляющая масса проблемных кредитов создана владельцами, либо же администраторами, менеджерами этих банков искусственно. То есть они выдавали эти кредиты своим близким, либо же за определенную мзду каким-то компаниям, зная о том, что эти кредиты никогда не будут возвращены, то есть они фактически грабили свои же банки. Но из-за неумелых, непрофессиональных действий, а может быть преступного бездействия наших госорганов этот долг до сих пор не погашен. Если долги своевременно вернуть, то мы будем готовы к девальвации, как это случилось в России, Казахстане и в других странах постсоветского пространства. То есть возможности спасти банковскую систему и реанимировать ее есть, но будут ли они использованы - другой вопрос», - заключил юрист А. Гасанов.

 
Теги: Банковский сектор банк финансы рынок
 
Orphus system Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Ent.
 
 
Оставьте комментарий
 
 
Бизнес-каталог Вход в кабинет  |  Добавить компанию  |  Контакты
 
+ Автомобили (309)
+ Аптеки и фармацевтика (230)
+ Банки и страхование (127)
+ Безопасность и охрана (117)
+ Веб сайты (116)
+ Гостиницы и отели (216)
+ Деловые услуги (335)
+ Досуг и развлечения (248)
+ Животные и растения (71)
+ ИТ (256)
+ Кафе и бары (228)
+ Компьютерная техника (207)
+ Красота и здоровье (311)
+ Курсы и тренинги (173)
+ Магазины (214)
+ Мебель (294)
+ Недвижимость (248)
+ Нефть и газ (93)
+ Обувь и аксессуары (151)
+ Одежда (318)
+ Оптовая торговля (137)
+ Полиграфия (216)
+ Предметы интерьера (37)
+ Приготовление еды (151)
+ Продукты питания (133)
+ Промышленность (282)
+ Реклама и PR (227)
+ Ремонтные услуги (101)
+ Рестораны (184)
+ Сельское хозяйство (93)
+ СМИ (164)
+ Специальное оборудование (173)
+ Спорт (116)
+ Стоматология (93)
+ Строительное оборудование (291)
+ Строительство, поставки (251)
+ Строительство, работы (564)
+ Телекоммуникации (93)
+ Товары для детей и мам (86)
+ Товары для дома и офиса (141)
+ Транспорт и логистика (245)
+ Туризм и отдых (380)
+ Услуги (285)
+ Частная медицина (178)
+ Частное образование (175)
+ Юридические услуги (361)
 
 
Copyright © 2011-2011 biznesinfo.az. При воспроизведении материалов портала просьба ссылаться на источник. Взгляды, изложенные в статьях, являются личным мнением авторов и могут не совпадать со взглядами редакции и спонсоров. Пользователям рекомендуется проконсультироваться у специалиста касательно действующего законодательства и конкретных целей использования материалов, размещенных на портале.